Потребительский кредит: быть или не быть
Заходя в магазин, в частности в те, где продаётся бытовая техника, на входе или возле кассы можно встретить улыбчивых кредитных инспекторов, раздающих рекламные буклеты. Особенно актуально это явление накануне праздников, когда магазины устраивают всевозможные акции. Появляется вопрос: стоит ли пользоваться услугой потребительское кредитование?
Правила получения потребительского кредита
Потребительский кредит – это вид кредитования, при котором банком предоставляется сумма на приобретение товаров (или услуг) физическими лицами, для реализации личных, бытовых и иных непроизводственных нужд физических лиц.
Получение физическим лицом самого кредита обязывает данное физическое лицо вернуть в установленные кредитным договором-офертой сроки основную сумму долга (так называемое «тело кредита»), а также предусматривает обязанность по уплате процентов (величина которых установлена тарифом кредитной организации) за использование кредита.
Для чего нужен кредит для бизнеса
Один из великих финансистов говорил, что деньги должны работать. Бизнес, чтобы быть жизнеспособным, никогда не должен стоять на месте. Денежные вливания в него – дело необходимое, ибо именно деньги открывают двери прибыли. Для того чтобы получить прибыльную компанию, необходимо сначала вложить в нее средства.
Средства нужно вкладывать постоянно. Любой успешный бизнесмен думает о будущем и о том, что сделать сейчас, чтобы компания не потеряла свои конкурентные преимущества и в дальнейшем осталась в числе лидеров. Важнейшим способом достижения подобных вершин является постоянная модернизация, расширение бизнеса и осваивание новых рынков сбыта. Далеко не всегда средства на это можно привлечь из оборота. Ряд успешных бизнесменов вообще считают, что такой путь ошибочен. Правильнее обратиться в надежный банк и взять кредит для бизнеса.
Кредит необходим не только для расширения и модернизации уже имеющегося бизнеса. Очень часто у создателей нового предприятия есть гениальная идея, есть четкий и выверенный бизнес-план, но нет средств на старт-ап. В этом случае кредит является единственно верным решением. Многие компании, являющиеся сегодня лидерами в области инноваций, не могли бы появиться, если бы при старт-апе не воспользовались системами кредитования бизнеса.
Таким образом, деньги для бизнеса нужны компаниям постоянно – для приобретения оборудования, для аренды или покупки недвижимости, финансирования разработок и рекламы. И самым простым, удобным и эффективным способом их получения являются кредиты.
Сегодня банки активно сотрудничают с малым и средним бизнесом и готовы предложить большое разнообразие кредитных программ. Ряд банков даже имеет соответствующую специализацию и кредитование бизнеса считает своим приоритетным направлением.
Известный деятель Пьер Луи Лакретель сказал, что в финансах наказание следует тотчас за оплошностью. Он абсолютно прав: для того, чтобы кредит действительно пошел на пользу бизнесу и способствовал его развитию и росту прибыли, а не разорению, необходимо очень тщательно подходить к выбору кредитной программы, и самое главное – банка.
Выбирая банк, стоит обратить внимание на его репутацию, время нахождения на рынке, отзывы и прочие моменты. Сделав правильный выбор, можно не сомневаться, что банк предложит подходящую кредитную программу, отвечающую потребностям вашего бизнеса самым оптимальным образом.
Источник: www.bancaintesa.ru.
Кредитный договор
Прежде всего, для кредитного договора предусматривается обязательная письменная форма – иначе данный договор будет считаться недействительным. На договоре должны стоять подписи всех сторон кредитной сделки и содержаться следующие главные разделы с четким описанием всех условий:
- общие положения (тут указывают наименования или личные данные договаривающихся сторон, предмет заключения договора, вид кредитования, сумма кредита, срок на который выдан кредит, цели кредитования, процентная ставка за пользование кредитом, условия обеспечения исполнения обязательств по взятому кредиту, порядок выдачи суммы кредита и условия погашения кредита, порядок начисления процентов за пользование кредитов, штрафные санкции и меры)
- права и обязанности банка (кредитора);
- права и обязанности заемщика;
- порядок разрешения споров;
- сроки действия договора;
- конфиденциальность;
- юридические и фактический адреса сторон, банковские реквизиты;
Кредитный договор и/или договор залога (в случае если в качестве обеспечения кредита предоставлен залог) составляются:
- в 2 экземплярах, в случае если нотариальное заверение и регистрация залога не требуются;
- в 4 экземплярах – если требуются.
Оформление и последующее подписание кредитного договора, обязательно должно соответствовать следующим требованиям:
- в текстовке документа денежные суммы прописываются прописью, адреса, ФИО, наименования – должны быть указаны полностью без сокращений;
- использование факсимиле недопустимо, договор кредитования подписывается только лицами, которые указаны в договоре.
- заемщик (клиент банка) подписывает все страницы договора.
Далее один экземпляр договора получает заемщик, другой (с соответствующими поясняющими документами) – поступает в кредитный отдел банка. В случае если кредитный комитет банка требует осуществления обязательного страхования обеспечения, заемщику необходимо предоставить в банк оригинал договора страхования, страховой полис и квитанцию об оплате полиса с печатями и подписями страховой компании.
С момента подписания кредитного договора кредитором и заемщиком, договор вступает в действие, если отлагательные условия не предусмотрены договором.
Документы для предоставления в банк
В современной финансовой жизни любого человека однажды встает вопрос обращения в банковскую организацию. Поводы могут быть самые разные, однако чаще всего это либо желание разместить деньги на депозит в целях получения процентного дохода с имеющейся суммы денежных средств, либо это желание получить кредитные средства.
В любом случае для оформления отношений с банковской организацией физическому (как и юридическому лицу) необходимо документально оформить свое взаимоотношения с банком в договора. Для заключения договора на кредитование, в числе требований любого из банков в РФ будет предоставление определенного набора документов. В существующих нормативных документах не приведен четкий набор документов, которые необходимо предоставить для получения кредитных средств.
Это подтверждает и пункт 1.7. Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П (в ред. От 27.07.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В вышеуказанном Положении сказано, что банковская организация вправе самостоятельно утвердить и перечень документов, определяющих процедуру принятия решения о размещении банком денежных средств. Единственным условием является то, что содержание документов, требуемых банком, не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации и документам, утвержденным Банком России.
Общий перечень документов, которые обычно требуют для предоставления у физического лица следующий:
- Паспорт или другой документ, позволяющий однозначно установить личность заемщика;
- документы, которые будут характеризовать финансовое состояние и отражать текущие трудовые отношения заемщика;
- анкета для получения кредитных средств, которая может содержать самую разную информацию.
Документами, подтверждающими финансовое состояние клиента банка, будут являться копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, или справка о доходах по форме 2-НДФЛ. При этом справка по форме 2-НДФЛ может быть предоставлена и подписана работодателем клиента банка.
Стоит отметить, что необходимо проявить особенную внимательность при заполнении анкет для кредитования, так как не все поля действительно обязательны для заполнения, однако это часто не указывается непосредственно при заполнении анкеты. Чаще всего представление о том, как на основании заполненной анкеты будет оценивать Вас банк в качестве заемщика можно получить, прочитав Правила кредитования данного банка.