Введение в финансовое планирование успешной женщины

В наше время представительниц прекрасного пола можно разделить на три большие группы по их отношению к доходам и расходам, а также к деньгам, как финансовому инструменту в принципе.

К первой группе относятся дамы-иждевенки. Они живут за счет доходов мужа/любовника/родителей и т.д. Своих доходов зачастую не имеют вообще. И неважно, почему их нет - у женщины то ли отсутствует желание зарабатывать, то ли не позволяет мировоззрение, религия, другие жизненные ситуации; к тому же вполне вероятно, что это девушка-школьница/студентка, у которой пока что нет собственного заработка.

Ко второй группе отнесем дам-карьеристок. Они самостоятельно зарабатывают себе на жизнь. Не имеет значения причина, по которой они решились на этот шаг.

И к третьей, наверняка, самой большой группе, отнесем дам-партнерш. То есть доходы этих дам являются частью единого целого, семейного, в большинстве случаев, дохода. Представительницы этой группы регулярно вносят свою долю в виде заработка в семейный бюджет, как в общий котел, расходуют тоже совместно.

Независимо от того, к какой группе Вы себя причисляете - Вам наверняка хочется оптимизировать расходы и увеличить доходы. В особенности, это касается, конечно, представительниц последних двух групп. Если у Вас есть собственный доход и Вы тратите его полностью на себя любимую, или же Вы используете совместный бюджет с близким человеком, и тратите на себя лишь его часть, Вашему вниманию предлагается планирование, анализ и предложения вложения денежных средств на будущее.

Итак, начнем с вопроса: "Нужен ли нам индивидуальный финансовый план?". И вообще, что это? Своими словами, индивидуальный финансовый план - это документ, который разрабатывается лично Вами, либо при поддержке финансового консультанта; в котором явно прослеживается стратегия распределения Вашего заработка, минимизация расходов, а также, что не маловажно, рассчитывается чистое увеличение Ваших доходов за счет постоянных инвестиций в Ваше будущее.

Вообще, финансовые планы разрабатываются на перспективу в 10 лет. Для чего?

У Вас есть мечта, красавицы? Может быть, принц на коне, отличная квартира, автомобиль, путешествия... а может быть, и беззаботная старость... Кем Вы видите себя через 10 лет? Сколько детей у Вас к тому времени? Может, они уже повзрослели и пора бы их обучать? В любом случае, наверняка, через 10 лет Вам бы хотелось финансовой независимости, уверенности. Вот как раз для обеспечения этой самой независимости нам и нужен финансовый план, который мы можем начать составлять сегодня.

Во-первых, возьмем за правило, не составлять личный финансовый план только в голове. Каким бы прекрасным не было Ваше воображение и аналитический ум, перенесите документ (!) на бумагу. Таблицы, графики, расчеты, пометки, записи - все это храните в одном месте для Вашего же удобства. 

Перейдем к непосредственному составлению плана. Для этого нам необходимо определить нашу цель. Для чего нам нужно будет n-ое количество активов через 10 лет? Правильно, для воплощения мечты в реальность. Ставим конкретную цель, отвечая на вопрос "Что я хочу?". Не нужно абстрактных желаний, типа, "Хочу быть богатой", "Хочу жить в хорошем месте" и т.п. Говорим себе четко и ясно: "Хочу квартиру в 80 кв.м., автомобиль марки BMW" , либо "Обучить ребенка в МГУ/БГУ/КГУ...," для чего нужны будут затраты на репетитора, не исключаем платное образование. Одним словом, финансовая цель должна быть конкретна, ясна, кратко и четко сформулирована.

Следующим этапом, изрядно размечтавшись, мы беремся за анализ нашей с Вами финансовой ситуации на сегодняшний день. Нередкое явление, когда все наши заработки тратятся подчистую. Даже при остатке средств до следующей получки, мы стремимся их израсходовать. Рисуем бесполезный замкнутый круг, деньги пришли - ушли - снова пришли - ушли  - пришли... И так бесконечно. Деньги должны работать! Максимально, насколько это возможно. Итак, анализ. Для проведения этого  анализа нам необходимо в течение 3-6 месяцев подробно записывать доходы и расходы, вести учет активов и пассивов. Напомню, что активом мы считаем все наше имущество, все чем мы владеем и что способно принести нам доход, а пассивом - наши долги и обязательства, будь то перед банком или друзьями. Каждый раз записываем размер ежемесячных выплат, детально ведем учет затрат.

Не забудьте к доходам отнести доходы от активов (например, арендная плата от квартиры, которую Вы сдаете), а также ликвидные активы (недвижимость; автомобили учитываем по текущей цене, а не по той, за которую он был приобретен, берем в учет потерю стоимости за счет износа).

По прошествии 3-6 месяцев мы видим всю динамику наших денежных потоков. Конечно, может возникнуть шок от увиденного - расходуем мы действительно много, и живем по потребностям, казалось бы. Но уже сейчас Вы можете принять решение о сокращении некоторых статей затрат. Вы увидите, что для Вас первостепенно, а что нет, но запрашивает приличную сумму денег. Уверенно скажу, Вы в силах оптимизировать расходы самостоятельно, причем особенно сильно на Вас это не скажется. Если сделать все системно, то есть уменьшить, например, немного в статье «Развлечения», немного в «Одежда», иногда дешевле поесть можно дома (то есть итог в разделе «Еда» может сократиться), то разница будет налицо. Сами по себе эти доли расходов могут быть незначительны, но в сумме они выведут Вас на приличную сумму, и Вы увидите, что экономить можно и не в ущерб себе!

Следующим этапом станет защита средств. Создаем заначку, свой собственный неприкосновенный резерв. Он должен в итоге стать такого размера, чтоб в случае форс-мажорных обстоятельств (таких как потеря кормильца/партнера, лишение работы, временная нетрудоспособность), Вы могли жить в течение полугода на эти средства. Сюда же можно включить личное страхование, создание собственного пенсионного счета.

Что нам для этого нужно? На предыдущем этапе мы провели анализ наших денежных потоков, теперь мы видим освободившуюся часть средств. Это и есть наш доход - разница между активами и заработками, и пассивами и расходами. Эту часть СРАЗУ же откладываем на инвестиции в наше будущее. В идеале, конечно, эта сумма должна равняться как минимум 10% от заработка без стеснения Вашей обычной жизни. Но в данном случае все индивидуально.

Когда имеется резерв, сумма, в которой Вы уверены, что она поможет Вам жить дальше и зарабатывать, мы наконец-то переходим к непосредственному составлению личного финансового плана. Этим занимаются люди со специальным образованием, с расчетом всех особенностей Ваших денежных средств, их притоков и оттоков. Однако, Вы можете сделать это самостоятельно. Потребуется не один день и, возможно, не один месяц для изучения наиболее выгодных в Вашем случае вложений.

Есть несколько простых истин, которые обязательно нужно помнить при составлении и выполнении финансового плана:

1. Нужна организованность и дисциплинированность. Распоряжаться деньгами следует ответственно. Когда Вы любите деньги – они любят Вас.

2. Инвестирования не должны быть хаотичными. Они через равные периоды должны перечисляться в Ваше будущее. Например, ежемесячно и в течение долгого времени, (напомню, финансовый план составляется на 10 лет!).

3. Вы можете выбрать разные инструменты вложения – хранить на долгих депозитах, вложить в золото, в иностранную валюту, купить акции и иные ценные бумаги. Однако следует помнить, что лучшим вариантом будет диверсификация доходов, то есть деньги будут работать и приносить свои проценты из разных источников. Проще говоря, разделить вложения по инструментам. В этом Вам помогут специалисты, работники банков, фондов, кооперативов, куда Вы собираетесь инвестировать свои средства.

В следующий раз подробней ознакомимся с инструментами и видами вложений, уважаемые дамы!